L’assurance perte d’exploitation, c’est quoi ?

La perte d’exploitation est une notion financière. L’assurance perte d’exploitation s’adresse aux entreprises pour leur permettre de compenser la perte de chiffre d’affaires et ses effets. Elle vise à aider les entrepreneurs à faire face à leurs charges fixes ainsi qu’à une baisse de leur résultat en couvrant les frais généraux permanents : amortissements, impôts et taxes, loyers, rémunération du personnel, intérêts d’emprunt…

En d’autres termes, l’assurance perte d’exploitation protège les professionnels en cas de sinistre suivi d’une baisse d’activité professionnelle qui peut parfois être longue, voire l’arrêt total de la production entraînant ainsi des conséquences financières importantes à cause de la baisse du chiffre d’affaires.

Quels sont les risques couverts par l’assurance perte d’exploitation ?

La garantie perte d’exploitation couvre un certain nombre de risques pour venir faire face aux dommages causés par :

• Les dégâts des eaux, lors d’une inondation par exemple ;
• La survenue d’une tempête, de la grêle ou des dégâts occasionnés par le poids de la neige sur le toit ;
• Une catastrophe naturelle ;
• Un incendie ou une explosion ;
• Les dommages électriques et la chute de la foudre ;
• La survenance d’un bris de machine ;
• Les actes de vandalisme, les actes de terrorisme et de sabotage, les attentats ;
• Les dégâts causés par les émeutes ;
• Les dégâts provoqués par les appareils aériens et spatiaux.

Quels sont les contrats d’assurance qui prennent en charge la perte d’exploitation ?

Pour souscrire un contrat d’assurance perte d’exploitation, on peut :

• soit opter pour la souscription d’une assurance perte d’exploitation avec des garanties de base qui remboursera les pertes d’exploitation liées à la baisse ou l’absence totale de chiffre d’affaires. De plus, elle prendra en charge les frais éventuels qui ont causé le sinistre.
• soit prendre des garanties complémentaires (c’est-à-dire optionnelles) à cette même assurance perte d’exploitation de base, pour que soient prises en charge en cas de sinistre les dépenses permettant le maintien de l’activité ainsi que les intérêts de retard générés par ledit sinistre.

Quelle est la durée de l’indemnisation de la perte d’exploitation ?

Le contrat de votre assureur fixe la période d’indemnisation. La durée d’indemnisation est en principe fixée entre 1 et 3 ans, période durant laquelle, l’entreprise estime que son activité ne sera pas revenue à la normale après un sinistre, un dégât, et durant laquelle il faudra l’indemniser.

Pour déterminer précisément cette durée de garantie pertes d’exploitation, l’entrepreneur devra avant tout se poser les questions suivantes :

• peut-il y avoir du matériel ou des machines à changer (dommages aux biens professionnels), s’ils sont endommagés et quels délais seront nécessaires pour le remplacement du matériel ?
• faudra-t-il opter pour une interruption totale de l’activité ? Ce qui implique une perte de marge et de chiffre d’affaires totales.
• pourrons-nous sous-traiter certains travaux ? Ce qui équivaut alors à des frais supplémentaires.
• quels sont nos délais de production ?

Quels sont les montants assurés par la perte d’exploitation ?

Les montants assurés par la perte d’exploitation équivalent à la marge brute de l’entreprise c’est-à-dire le chiffre d’affaires moins les charges et les coûts variables et les charges fixes de l’entreprise. Être indemnisé correspond alors à une protection financière pour l’entreprise ou le fonds de commerce en cas d’incendie par exemple.

L’assurance perte d’exploitation en résumé

L’assurance perte d’exploitation est une assurance professionnelle qui propose aux entreprises une réponse adaptée suite à un sinistre (incendie, inondation, catastrophe naturelle…) qui perturbe son activité et a des conséquences financières en provoquant du manque-à-gagner.

Cette assurance entre dans le cadre de l’assurance multirisque professionnelle et les indemnités versées au titre de la garantie des pertes d’exploitation permettent de replacer l’entreprise dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu. L’assureur et les experts spécialisés ont aussi alors pour mission de rechercher aussi des solutions pour que l’activité reprenne dans les meilleurs délais après sinistre.

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