Néobanques ou banques traditionnelles : que choisissent vraiment les TPE ?

Les montants de frais ne sont calculés que sur les entreprises où ils sont réellement mesurables : celles dont la comptabilité couvre l'intégralité de la période étudiée et qui y ont réalisé du chiffre d'affaires. Deux situations sont ainsi écartées. Un dossier confié en cours d'année n'a aucune écriture sur les mois antérieurs : ses frais bancaires y sont absents, pas nuls. Et une société en sommeil ne paie pas de frais faute d'opérations, ce qui n'est pas un avantage tarifaire. Dans les deux cas, les compter comme des entreprises sans frais abaisserait artificiellement l'ensemble des montants. La répartition entre néobanques et banques traditionnelles, elle, porte sur la totalité du panel : connaître la banque d'une entreprise ne suppose aucune comptabilité. Pour la courbe d'évolution, ce périmètre est recalculé trimestre par trimestre. La comparaison entre néobanques et banques traditionnelles est également conduite secteur par secteur, afin de vérifier que l'écart observé ne tient pas seulement à des besoins différents. Il subsiste dans tous les secteurs, y compris ceux qui manipulent des espèces et des chèques. Une réserve demeure : au sein d'un même secteur, les entreprises ayant choisi une néobanque peuvent avoir des usages plus simples que les autres, ce que ces données ne permettent pas de mesurer. Pour les entreprises utilisant à la fois une néobanque et une banque traditionnelle, chaque frais est attribué à l'établissement d'où il a été prélevé, par lecture de la contrepartie bancaire de l'écriture comptable. Ces montants décrivent la répartition des opérations entre les deux comptes, ils ne constituent pas une comparaison de tarifs.

Les frais bancaires correspondent aux frais de services bancaires et assimilés réellement observés sur la période avril 2025 à mars 2026, ramenés à un montant mensuel par entreprise. Les montants publiés sont des moyennes, calculées sur l'ensemble des entreprises du panel : celles qui ne paient aucun frais comptent pour zéro, car ne pas payer de frais est un résultat en soi et non une donnée manquante. La part d'entreprises sans aucun frais est publiée séparément, de même que la moyenne restreinte aux seules entreprises qui en paient. Pour éviter qu'une poignée de dossiers atypiques ne tire ces moyennes, le 1 % de valeurs extrêmes de chaque côté est écarté du calcul, ainsi que les montants supérieurs à 2 000 € par mois. Chaque indicateur a également été calculé en médiane à titre de contrôle : les écarts entre modèles bancaires sont du même ordre, la moyenne étant plus élevée car elle tient compte du poids des entreprises qui paient beaucoup.

Les comptes d'encaissement en ligne (agrégateurs de paiement type solutions e-commerce) ne sont pas des comptes bancaires : ils sont exclus du périmètre. La classification retient le mode de relation bancaire et non l'actionnaire : sont regroupés sous « néobanques et comptes pro en ligne » tous les établissements dont le compte s'ouvre et se gère intégralement à distance, sans agence dédiée aux professionnels. Cette catégorie réunit donc aussi bien les acteurs indépendants (Qonto, Shine, Revolut, Finom, compte pro Pennylane) que les offres en ligne adossées à un grand réseau (BoursoBank, Hello bank! Pro, Propulse by CA), qui relèvent du même usage du point de vue de l'entrepreneur. Toutes les statistiques sont anonymisées et agrégées : aucune cellule de moins de 20 entreprises n'est publiée, aucun montant de frais n'est associé à un établissement nommé, et aucune donnée individuelle n'est accessible.